Você já parou para pensar no que acontece depois que você aciona um seguro? Mais do que registrar o sinistro, há um processo que determina quanto você vai receber de indenização. Essa etapa pode gerar muitas dúvidas — especialmente quando o valor pago não corresponde ao que o cliente imaginava.
Neste guia completo, você vai entender como é feito o cálculo da indenização dos bens segurados, o que diz a legislação, quais critérios são utilizados e por que contar com uma corretora como a LGD Seguros faz toda a diferença na hora de garantir proteção real ao seu patrimônio.
O que é o valor da indenização no seguro?
O valor da indenização é a quantia que a seguradora paga ao segurado após a ocorrência de um sinistro coberto pela apólice. Esse valor tem como objetivo repor o bem perdido ou reparar o dano, respeitando os limites contratuais e o valor segurado estipulado.
Em outras palavras, a indenização existe para que você possa continuar sua vida com o mínimo de prejuízo possível, desde que o sinistro esteja dentro das condições acordadas no contrato.
Como funciona o cálculo da indenização?
O cálculo da indenização leva em conta diversos fatores definidos previamente na apólice e também elementos que dependem da situação do bem na data do sinistro, como:
- Tipo de bem segurado;
- Valor de mercado na data da perda;
- Eventual depreciação por uso, idade ou obsolescência;
- Critério de avaliação escolhido (valor referenciado ou valor determinado);
- Coberturas contratadas e limites de indenização;
- Aplicação de franquias, quando previstas.
As obrigações do segurado e da seguradora no processo de indenização
Após a ocorrência do sinistro, o segurado não deve iniciar nenhum reparo antes da realização da vistoria, exceto em casos de urgência (como arrombamentos ou curto-circuitos).
É também responsabilidade do segurado:
- Preservar o bem danificado até a vistoria;
- Apresentar uma relação dos prejuízos, com informações detalhadas (modelo, marca, valor estimado);
- Encaminhar todos os documentos solicitados pela seguradora.
Já a seguradora deve:
- Indicar os documentos exigidos para o sinistro;
- Encaminhar o perito responsável ou regulador;
- Efetuar o pagamento da indenização em até 30 dias, contados a partir da entrega de toda a documentação necessária;
- Garantir suporte e esclarecimentos ao segurado durante o processo.
O que é a depreciação no cálculo da indenização?
A depreciação é a redução do valor de um bem ao longo do tempo. Isso pode ocorrer por fatores como uso, desgaste, idade ou desatualização tecnológica.
Por exemplo: um celular comprado por R$ 3.000 há três anos dificilmente terá esse mesmo valor no mercado atual. Ele pode valer apenas R$ 1.200, considerando seu tempo de uso e o lançamento de modelos mais novos.
A depreciação é um elemento fundamental no cálculo da indenização, principalmente quando se utiliza o critério de valor de mercado. A seguradora deduz esse valor ao calcular o quanto será pago ao segurado.
O que diz a lei sobre o cálculo da indenização?
De acordo com o artigo 781 do Código Civil Brasileiro, a indenização paga pela seguradora não pode ultrapassar o valor do interesse segurado no momento do sinistro.
Isso significa que o valor pago deve ser equivalente ao preço real do bem, considerando seu estado, tempo de uso e valor médio de mercado. A intenção da lei é garantir a reposição patrimonial — e não permitir que o segurado lucre indevidamente com o seguro.
No caso dos automóveis, por exemplo, o índice mais utilizado é a Tabela Fipe, que apresenta a média de preços dos veículos comercializados no Brasil, atualizada mensalmente.
Quais os critérios utilizados para definir o valor da indenização?
No momento da contratação do seguro, é preciso escolher um dos critérios que serão utilizados para calcular a indenização em caso de sinistro. Veja os principais:
1. Valor de mercado referenciado
Neste modelo, a indenização é calculada com base em um índice de mercado. No seguro automotivo, por exemplo, a referência é a Tabela Fipe. A apólice especifica se a indenização será de 100%, 90% ou outra porcentagem do valor indicado nessa tabela.
Exemplo: um carro com valor Fipe de R$ 50.000 será indenizado em R$ 45.000, se a apólice definir 90% da Fipe.
2. Valor determinado
Aqui, o valor da indenização é definido no momento da contratação e registrado na apólice. É bastante comum em seguros de vida, residenciais e empresariais.
Exemplo: se você define um seguro residencial com valor de R$ 200 mil, esse será o teto da indenização — independentemente do valor de mercado no dia do sinistro.
Como evitar prejuízos no cálculo da indenização?
Para garantir que a indenização reflita o valor real dos seus bens, siga estas recomendações:
✅ Não subestime o valor dos seus bens. Declarar menos para pagar um prêmio menor pode gerar uma indenização insuficiente;
✅ Tenha nota fiscal e fotos atualizadas de bens de valor;
✅ Atualize sua apólice regularmente, especialmente se você adquirir novos bens;
✅ Leia atentamente todas as cláusulas do contrato, incluindo franquias, exclusões e limites;
✅ Conte com uma corretora experiente para te orientar desde a contratação até o pagamento da indenização.
Exemplos práticos do cálculo da indenização
Caso 1 – Seguro automotivo com valor referenciado
Um carro segurado por 100% da Tabela Fipe com valor atual de R$ 60.000. Em caso de perda total, a indenização será exatamente esse valor. Se o seguro cobre 90%, o segurado recebe R$ 54.000.
Caso 2 – Seguro residencial com valor determinado
Uma residência com cobertura de R$ 300 mil sofre um incêndio. Se os danos forem avaliados em R$ 280 mil, essa será a indenização. Caso os danos ultrapassem R$ 300 mil, o segurado recebe o teto da apólice.
Dicas para contratar o seguro ideal e evitar dores de cabeça
- 🔎 Pesquise sobre a seguradora. Opte por empresas bem avaliadas e regulamentadas;
- 💬 Converse com um corretor. Só um especialista pode garantir que as coberturas e os valores estão adequados às suas necessidades;
- 📂 Faça um inventário dos seus bens, especialmente em seguros residenciais e empresariais;
- 📆 Agende revisões periódicas da sua apólice para manter tudo sempre atualizado.
Por que contar com a LGD Corretora de Seguros?
Na LGD, entendemos que cada cliente tem uma realidade diferente. Por isso, oferecemos consultoria personalizada, ajudando você a entender:
- O tipo de seguro ideal para seu perfil;
- O valor real dos seus bens;
- As coberturas necessárias;
- Como funciona o cálculo da indenização;
- E o suporte completo durante o processo de sinistro.
Proteja o que é seu com quem entende do assunto. Fale com a LGD!
Conclusão
Saber como é calculado o valor da indenização dos bens segurados é fundamental para tomar decisões conscientes na hora de contratar ou acionar o seguro. Um bom contrato, bem planejado e com valores adequados, faz toda a diferença na hora em que você mais precisa.
A proteção ideal vai além do valor da apólice: está no cuidado com os detalhes, no suporte contínuo e na segurança de saber que você será amparado de forma justa. E é isso que a LGD oferece a você.
