Existem serviços que foram criados especificamente para assegurar que o teor contratual seja executado. São eles a fiança bancária e o seguro garantia. A contratação desses serviços é fundamental para garantir a saúde do negócio e gerar a segurança necessária em situações de eventuais imprevistos.
Em qualquer negociação, é comum que alguma das partes não cumpra com seus deveres, seja por eventos imprevisíveis, má-fé ou mesmo por motivos pessoais. No entanto, tais inexecuções trazem grandes prejuízos ou atrasam o desenvolvimento das companhias.
Elaboramos este artigo para que você entenda a diferença entre fiança bancária e seguro garantia. Prossiga a leitura e saiba suas vantagens e desvantagens e também qual deles atenderá melhor às suas necessidades. Boa leitura!
Quais são os conceitos de fiança bancária e seguro garantia?
Ambos são instrumentos que objetivam garantir o cumprimento de contratos. No entanto, cada tipo apresenta suas peculiaridades que geram diferentes consequências práticas.
Em suma, a fiança bancária consiste em um contrato em que uma instituição bancária, no papel de fiadora, garante o cumprimento do trato firmado entre o afiançado e seu credor. O banco emite uma carta fiança com prazo máximo, que será demonstrada pelo contratante em eventual cobrança ou execução pelo credor.
Além disso, similar ao instituto anterior, o seguro garantia é uma relação contratual em que o tomador paga um prêmio (mensalidade do serviço) para a seguradora garantir o cumprimento das obrigações, entregando indenizações ao segurado — beneficiário da apólice.
No seguro, diferentemente da fiança bancária, não há a necessidade de se aguardar a cobrança até que haja a entrega do capital. Dessa forma, o serviço não será interrompido e não haverá moratória no pagamento.
Qual desses serviços devo escolher?
As implicações da explicação acima são de que, no caso da fiança bancária, você assume que o banco atua como o fiador de um contrato.
Isso significa que, em caso de descumprimento das cláusulas — quase sempre, o momento em que a parte contratante deixa de prestar um serviço previsto em contrato por determinado motivo — o banco vai arcar com esse valor e cobrar a dívida do contratado.
Como é de se esperar, a instituição bancária oferece esse serviço porque vislumbra ganhos com os lucros do dinheiro afiançado para saldar a dívida. Então, existem condições (valor das prestações, juros etc.) que você deve conhecer antes de optar por essa garantia.
Quanto ao seguro garantia, seus pagamentos são anteriores a qualquer problema contratual. Uma vez contratado esse serviço, o tomador (no caso, você ou sua empresa) se compromete a pagar um valor mensal à seguradora.
Assim como acontece com a fiança bancária, ele visa a resguardar o segurado (isto é, a empresa para a qual um serviço vai ser prestado e que exige o seguro como adicional no cumprimento do contrato) de eventuais problemas na prestação do serviço.
Muitos empreendedores têm dúvidas sobre qual dessas duas opções escolher. O ideal é que, antes de definir qual será o melhor recurso, seja feita uma avaliação das características e vantagens de cada um.
As vantagens do Seguro Garantia
Os dois apresentam diferenças que devem ser muito bem analisadas, contudo, é possível observar que o seguro garantia detém inúmeros benefícios que fazem com que a sua preferência seja indiscutível. Confira, a seguir, uma breve explicação dessas vantagens.
Economia
Como a contratação de uma fiança é feita junto a uma instituição bancária, há diversas taxas que são calculadas sobre o valor e prazo da carta fiança. Esse fato já é esperado, visto que as cobranças legais que recaem sobre um banco têm valores muito mais elevados que uma seguradora. O seguro garantia possibilita a negociação de coberturas e detém políticas de taxas mais flexíveis.
Agilidade
É sabido que, em nosso país, os bancos apresentam métodos burocráticos e complicados em muitos casos. Para utilizar qualquer serviço da instituição, é necessário enfrentar filas e revisitar o estabelecimento diversas vezes.
A contratação realizada em seguradoras é simples e ágil, basta que sejam enviados os documentos requisitados e haja a negociação das coberturas. Portanto, essas empresas sempre buscam a satisfação de sua clientela e usarão de todos os meios disponíveis para agradá-la e assegurar a sua fidelidade.
Flexibilidade de contratação
Assim como as demais modalidades de seguros, o de garantia oferece uma customização da apólice para que ela se encaixe perfeitamente no perfil do contratante. Dessa forma, você não ficará limitado a um único modelo padrão e genérico de contratação. Listamos, a seguir, algumas das coberturas tradicionais existentes:
- do concorrente: há indenização caso o tomador rejeite propostas preestabelecidas;
- do executante: garante fiel execução de contrato;
- de adiantamento de pagamento;
- de retenção de pagamento: substitui retenção que recai sobre faturas;
- de manutenção corretiva: indeniza prejuízos decorrentes de inexecuções contratuais;
- garantia aduaneira: garante pagamento de tributos relacionados à importação que foram suspensos;
- entre outras garantias estruturadas.
Menores taxas
A fiança bancária emitida por um banco costuma ser acompanhada de altas taxas de juros em relação às cobradas por grande parte das seguradoras. Por exemplo, a cobrança de taxa anual do seguro garantia gira em torno de 0,3% e 3%, enquanto a média da fiança bancária fica entre 3% e 7%.
Manutenção do limite de crédito
Quando a fiança bancária é contratada, uma parte do limite de crédito junto ao banco é retirada. Isso significa que, caso a companhia precise futuramente de um empréstimo, o crédito que poderá ser financiado será menor. Essa é uma grande desvantagem, principalmente para as organizações que necessitam desse valor para exercer sua atividade.
Com o seguro garantia isso não acontece, já que ele é adquirido por meio de seguradoras, não por uma instituição bancária. Assim, se a empresa necessitar de um empréstimo, terá o limite de crédito integral disponível.
Um outro detalhe que vale a pena mencionar é que o seguro garantia é um serviço. Logo, ele entra nos ativos da sua empresa, e não nos passivos, o que significa que o seu fluxo de caixa não será comprometido.
Cobertura negociável
Em geral, a cobertura presente nas cláusulas de uma apólice de seguro garantia é flexível. Isso é importante para a empresa, uma vez que possibilita a personalização, permitindo inserir coberturas adicionais. Basta avaliar quais são mais adequadas às necessidades do negócio.
Com a fiança bancária é diferente, tendo em vista que as cláusulas não são negociáveis, uma vez que seguem um modelo padronizado.
Rapidez no acionamento
Nas situações em que for preciso acionar o seguro garantia, isso poderá ser realizado de forma simples e ágil. A liberação da cobertura por parte da seguradora deve acontecer logo após o encaminhamento dos documentos necessários.
Já o acionamento da fiança bancária engloba uma grande burocracia, o que atrasa o processo de liberação. Será necessário ir ao banco, esperar um bom tempo em filas e outras desvantagens. Além disso, é preciso esperar a cobrança por parte do credor para que a fiança seja liberada, o que implica em pausa do serviço, o que não acontece com o seguro garantia.
Tempo de vigência
Considerar o prazo de vigência também é importante no momento de fazer a melhor escolha. O prazo do seguro garantia é definido no contrato e prevê a prorrogação automática. Dessa forma, é possível criar uma apólice customizada, conforme a duração da prestação de serviços.
No caso da fiança bancária, o prazo geralmente é de um ano, sem a viabilidade de prorrogação. Até existe a chance de que o prazo ultrapasse a duração do serviço, ocasionando no desperdício de recursos.
Independência de contratação
A análise de fiança bancária poderá passar pelo histórico da companhia no banco e, em alguns casos, depender de uma boa relação com o mesmo. Já o seguro garantia é realizado com seguradoras especializadas e independentes, não exigindo esse relacionamento anterior.
Risco pulverizado
A cobrança de juros por parte dos bancos varia conforme uma série de fatores. Entre os aspectos econômicos como taxas permitidas por instituições que controlam indicadores econômicos e custos do empréstimo, está o risco de inadimplência de um empréstimo.
Ou seja, quanto mais arriscada é uma operação financeira que o banco oferece, maiores são as suas taxas de juros. E, ao aderir à fiança bancária, você responde por essa mesma taxa, independentemente do seu histórico com aquela instituição.
No caso do seguro garantia, por ser um serviço oferecido pelas seguradoras, a lógica de cálculo de juros é diferente. Os riscos são verificados caso a caso, e faz parte do modelo oferecido monitorar esses riscos mais frequentemente.
Na prática, isso significa que as taxas e encargos dependem muito mais do que o seu contrato representa do que de médias frias de mercado. Com taxas melhores, você tem acesso a condições mais satisfatórias.
Maior confiança no vendedor
Com o seu caso sendo observado mais de perto, as condições oferecidas são sob medida. Isso demanda que o vendedor do seguro garantia compreenda suas necessidades, e passe a atuar como um consultor.
Isso cria entre vocês uma relação de confiança. Você pode contar com a opinião dele sobre assuntos que não domina e ele, por sua vez, percebe rapidamente que a honestidade e objetividade dessas informações é o que vai manter o cliente.
Depois de ter acesso às semelhanças e diferenças entre a fiança bancária e o seguro garantia, fica fácil perceber que a segunda opção é indubitavelmente mais vantajosa.
Além de permitir uma personalização da apólice e melhor custo-benefício, o seguro garantia possibilita a continuidade do serviço. Isso faz com que o desenvolvimento e a performance financeira do empreendimento não sejam interrompidos por eventos inesperados.
Entretanto, como o seguro é muito mais flexível, é recomendada a contratação de uma corretora para auxiliar o cliente a realizar as negociações e escolher qual seguradora atenderá as suas necessidades.
Afinal, especialistas na área sabem exatamente que modalidade de seguro indicar e, como demonstramos, estão acostumados a avaliar o seu caso em específico, fazendo sugestões personalizadas.
A Fiança Bancária
A fiança bancária é uma garantia emitida por um banco, no qual a instituição financeira se compromete a arcar com as obrigações do contratante (tomador) caso este não consiga cumprir com seus compromissos. É uma espécie de “empréstimo” de crédito que o banco concede ao cliente, cobrando uma taxa pela operação, e exige contrapartidas, como garantias reais, saldos em conta ou aplicações financeiras.
Como funciona
- O tomador solicita a fiança ao banco, que analisa sua capacidade financeira e, geralmente, exige garantias reais (imóveis, dinheiro em contas, entre outros).
- Caso o tomador não cumpra o contrato, o banco cobre os valores devidos ao credor, sendo posteriormente ressarcido pelo tomador, que perderá as garantias apresentadas.
Vantagens da Fiança Bancária
- Credibilidade Bancária:
Por ser emitida por uma instituição financeira sólida, a fiança bancária pode transmitir maior confiança ao credor em situações onde o risco é considerado alto. - Garantia de Pagamento Rápido:
Em alguns casos, os bancos podem ser mais ágeis em honrar os pagamentos em comparação com seguradoras, especialmente em contratos de alto valor.
Conclusão
Tanto a fiança bancária quanto o seguro garantia são mecanismos eficazes de garantia contratual, mas apresentam diferenças significativas em termos de custo, burocracia e impacto nas finanças do tomador. Para quem busca uma solução mais econômica, com menor impacto no capital de giro e menos exigências de garantias, o seguro garantia é, sem dúvida, uma opção mais vantajosa. Já a fiança bancária pode ser mais adequada para quem deseja uma solução com maior peso institucional e está disposto a comprometer parte de seus ativos para garantir o contrato.
Ao escolher entre esses dois instrumentos, é importante analisar as necessidades específicas do contrato, a capacidade financeira da empresa e o tipo de garantia exigido pelo credor.
Enfim, agora que você sabe a diferença entre fiança bancária e seguro garantia, aproveite sua visita ao nosso blog para entender o que é o seguro garantia judicial e quais são os seus benefícios. Ele também pode ser bastante útil para você!
Imagens: contrato, mãos dadas, relógio.